隨著(zhù)信貸與消費者的生活方式相結合，傳統的信用評分方式逐漸變得微不足道，因為大量的客戶(hù)特定數據是下落不明的。令人震驚的是，50%的首次貸款申請人仍然被拒絕貸款，并被迫以過(guò)高的利率訴諸于放債人等非正規信貸渠道。像CIBIL這樣的信用局仍然依賴(lài)于個(gè)人的財務(wù)歷史，即使通過(guò)其他來(lái)源(即通過(guò)他們的數字存在)可以找到高度洞察力的數據。
評估從傳統信用評分轉向評估“數字足跡”，使得數以千萬(wàn)計的服務(wù)不足的公司能夠獲得機構信貸，從而改變了零售信貸格局。從個(gè)人數字存在中收集的替代數據現在正在促進(jìn)發(fā)放小額票據貸款。通過(guò)利用大數據和人工智能技術(shù)引入評估數據的新方法越來(lái)越被視為達到目的的手段 - 最終成為大多數人口獲得機構信貸的國家。
從常規轉向非常規
雖然傳統評分主要側重于支付歷史，欠款總額，信用記錄長(cháng)度等因素所表示的長(cháng)期行為，但這些日子評估的非常規數據包括電信賬單支付歷史，在線(xiàn)購物歷史甚至社交媒體資料等。 ?，F代信用評分使銀行暴露于一個(gè)基本上無(wú)法訪(fǎng)問(wèn)的數據集，但可以證明在確定個(gè)人信譽(yù)方面非常有益。例如，如果有21天的時(shí)間來(lái)結算賬單，并且作為一種慣例，一個(gè)人在到期金額的前兩天結算，可以說(shuō)這個(gè)人不會(huì )違約，如果給予貸款。
有趣的是，社交媒體已成為替代貸款的關(guān)鍵因素。社交網(wǎng)站提供了有關(guān)個(gè)人如何花時(shí)間和朋友網(wǎng)絡(luò )的深刻見(jiàn)解。個(gè)人的個(gè)人偏好可能具有與信譽(yù)相關(guān)的個(gè)人特征和個(gè)人背景的提示。此外，對一個(gè)人的社會(huì )關(guān)系的分析可能有助于改善信用評分，因為它帶有關(guān)于借款人的重要的不可觀(guān)察的信息。獲取“幕后”信息，例如借款人在上次度假時(shí)購物或去的地方，可以有助于得出結論。
雖然信用評分的統計定義是基于12個(gè)月違約的概率，但總體信用評分衡量的是紀律。例如：如果兩個(gè)人每個(gè)月的收入為30,000盧比，其中一個(gè)人最終在一個(gè)星期內全部花費，而另一個(gè)人在一個(gè)月末就節省了2000盧比 - 如果一個(gè)人A更有可能違約，給了銀行貸款。其他因素，如支票被退回或ATM卡被拒絕 - 這是一個(gè)人的財務(wù)紀律的一部分 - 也被考慮在內。作為數字足跡的一部分，個(gè)人的短信歷史記錄有助于確定收入，支付電費的時(shí)間表，超級支付等。
人工智能的作用
有足夠的證據證明，印度信用評分的未來(lái)將在三大基金會(huì )的技術(shù) - 人工智能，大數據和云計算 - 中有更大的發(fā)展。近年來(lái)，在制定綜合評分機制方面做出了巨大努力。銀行和NBFC對創(chuàng )新和新技術(shù)的采用更加開(kāi)放，新技術(shù)正在與圍繞貸款的不斷變化的政策框架相輔相成。
通過(guò)人工智能和智能手機滲透技術(shù)的進(jìn)步，已經(jīng)在替代信用評分和數據分析領(lǐng)域建立了能力。例如，大數據有助于評估; 它有助于識別違約者飆升百分比的某些地理位置。人際關(guān)系的密度和頻率也可以在不同地區進(jìn)行識別，這有助于估計個(gè)人的收入水平。
AI算法會(huì )流失當前可用的數據，以90%的準確度預測未來(lái)結果。這與早期模型相比有了很大的改進(jìn)，其中銀行基于由于數據分散導致的有限數據點(diǎn)來(lái)評估個(gè)體?，F代信用風(fēng)險評估模型依賴(lài)于ML技術(shù)，這些技術(shù)可以幫助在數據集中找到隱藏的特征，從而實(shí)現更準確的預測。通過(guò)使用AI，與傳統貸方相比，我們大幅縮短了批準貸款申請所需的時(shí)間。
印度信用評分的演變
印度目前擁有超過(guò)3.5億首次借款人，而且鰭技術(shù)的發(fā)展成功地將大部分人口納入信貸生態(tài)系統。在社交媒體單獨計算信用評分之前，我們還有很長(cháng)的路要走，但我們相信，替代信用評分肯定會(huì )為全球超過(guò)30億服務(wù)不足的人們提供可負擔得起的信貸鋪平道路。隨著(zhù)對數據安全的日益重視，鰭技術(shù)公司正在采取措施，通過(guò)在自己的組織中雇用系統黑客來(lái)提高數據安全性。將來(lái)，無(wú)限數據的可用性將帶來(lái)更新的方法來(lái)利用它。傳統和數字數據的整合形成信息的強大 - 通過(guò)一個(gè)來(lái)源可以獲得也可以看作是這個(gè)領(lǐng)域的即將到來(lái)的趨勢。除此之外，個(gè)人的數字化存在也將通過(guò)技術(shù)創(chuàng )新得到加強，并且可以確保在相同風(fēng)險水平下降低33%的拖欠率。銀行和NBFC越來(lái)越多地尋找其他數據來(lái)源，以接觸印度不斷增長(cháng)的青年人口，旨在提高可能是最具生產(chǎn)力的消費者群體的潛力。因此，替代貸款將繼續成為一股新浪潮，希望信貸以最方便和最實(shí)惠的方式到達最后一英里的消費者。銀行和NBFC越來(lái)越多地尋找其他數據來(lái)源，以接觸印度不斷增長(cháng)的青年人口，旨在提高可能是最具生產(chǎn)力的消費者群體的潛力。因此，替代貸款將繼續成為一股新浪潮，希望信貸以最方便和最實(shí)惠的方式到達最后一英里的消費者。銀行和NBFC越來(lái)越多地尋找其他數據來(lái)源，以接觸印度不斷增長(cháng)的青年人口，旨在提高可能是最具生產(chǎn)力的消費者群體的潛力。因此，替代貸款將繼續成為一股新浪潮，希望信貸以最方便和最實(shí)惠的方式到達最后一英里的消費者。