年輕的借款人經(jīng)常面臨雞與蛋的情況。銀行拒絕了他們的信用卡和個(gè)人貸款請求，因為他們沒(méi)有信用記錄。但除非銀行允許他們訪(fǎng)問(wèn)這些產(chǎn)品，否則他們將如何建立信用記錄?

安永的報告指出，由于信用評分不完整或無(wú)法獲得貸款，大約90%的人口選擇貸款被拒絕貸款。被拒絕貸款的人口部分主要包括學(xué)生，尋求合并債務(wù)的消費者，新老銀行消費者以及中小型企業(yè)，這些企業(yè)合計約占市場(chǎng)的90%。

在過(guò)去三年中，約有10億年輕專(zhuān)業(yè)人士加入了勞動(dòng)力隊伍，但年輕城市成年人的信用卡滲透率僅為1.7%。專(zhuān)家認為，差距的存在主要是因為許多傳統貸款人不向新的信貸部門(mén)提供貸款。這些借款人要么需要采用創(chuàng )新方法來(lái)建立信用記錄，要么從其他信貸來(lái)源借款。

如果銀行拒絕您的請求，您可以轉向數字借貸平臺和P2P貸方。他們向信用評分較差或根本沒(méi)有信用評分的個(gè)人提供貸款。數字貸方包括EarlySalary，CashE，Money View，PaySense，MoneyTap和Qbera等。

這些金融科技公司擁有基于移動(dòng)應用程序的借貸平臺，允許受薪專(zhuān)業(yè)人員隨時(shí)隨地在幾分鐘內借現金。這種模式特別針對年輕的專(zhuān)業(yè)人??士，幫助他們滿(mǎn)足生活方式的需求，而無(wú)需向朋友或親戚借錢(qián)。

這些平臺向信貸新手，信用評分低至600或根本沒(méi)有評分的個(gè)人提供貸款。通常認為700或以上的信用評分是好的。專(zhuān)家表示，雖然信用評分是反映一個(gè)人償還能力的重要因素，但僅僅反映一個(gè)人的整體信譽(yù)度是不夠的。

這些貸方使用創(chuàng )新數據源，高級數據分析和專(zhuān)有風(fēng)險管理模型來(lái)確定申請人的還款能力。他們依賴(lài)的一些替代數據源包括個(gè)人的社交網(wǎng)絡(luò )配置文件，SMS數據或電子郵件等，以便為他們提供有關(guān)其消費習慣和節省水平的見(jiàn)解。

Stashfin的創(chuàng )始人Tushar Aggarwal補充說(shuō)：“一般來(lái)說(shuō)，傳統的貸款人只關(guān)注信用評分。我們考慮傳統和其他代表性數據點(diǎn)來(lái)確定借款人的情況。使用專(zhuān)有風(fēng)險模型，我們確定他的支付能力和意愿。“

點(diǎn)對點(diǎn)(P2P)貸方也在加緊為銀行未觸及的部門(mén)提供服務(wù)。目前，大約有32家P2P貸方，包括Faircent，Lendbox，i-lend，i2ifunding和LenDenClub等。這些平臺將愿意放貸的個(gè)人與尋求融資的人聯(lián)系起來(lái)。他們也使用替代信用評分方法進(jìn)行風(fēng)險評估。

雖然這些金融科技公司能夠快速支付信貸，但他們的貸款利率更高。利率介于11.99%至36%之間。較高的利率通常來(lái)自收入高達30,000盧比且信用評分低于700的借款人。利率也取決于許多其他因素，如借款人的雇主和年齡。